Где брать деньги в условиях дорогих кредитов: несколько советов

Любой бизнес вне зависимости от размера периодически сталкивается с потребностью в дополнительном финансировании, но в нынешней ситуации "дорогих денег" приходится искать альтернативу традиционным банковским продуктам. Изучаем, какие варианты оплаты и сервисы предлагают онлайн-площадки для бизнеса.

Проблема "дорогих" денег для бизнеса

Совет директоров Банка России 25 октября 2024 года принял решение повысить ключевую ставку до 21,00% годовых. Закономерно, что это повлекло удорожание кредитов и банковских услуг. Долговая нагрузка на бизнес по новым займам и уже действующим кредитам с плавающим процентом увеличилась как минимум на 2%. А средняя ставка по кредитам для бизнеса составляет на данный момент порядка 25% и выше.

Банки в свою очередь могут продолжать "закручивать гайки" кредитных скорингов и одобрять меньше кредитов. (как пример - даже по ипотекам выросла доля отказов). По данным Корпорации МСП, примерно в 50% случаев банки отклоняют заявки малого и среднего бизнеса на получение кредитов, в некоторых отраслях процент отказов достигает 70%.

Кроме того, есть вероятность, что финансовая конъюнктура в 2025г будет продолжать ухудшаться и ЦБ будет вынужден поддерживать ужесточение монетарной политики путем повышения ключевой ставки. 

Проблема кассовых разрывов

В таких условиях предприниматели могут быть вынуждены отказаться от инвестирования в развитие новых и текущих проектов и привлечения заемных денег. На фоне сложностей с привлечением кредитов нередко возникают кассовые разрывы.

Эксперты рекомендуют владельцам бизнеса отслеживать точки, где "застревают" деньги. Обычно это происходит в предоплате, когда оплата за товар уже ушла, а сам товар ещё не приехал и приедет не скоро, либо в постоплате, когда товар уже ушел, а денег по нему ещё нет.

Рекомендуется пересмотреть условия с контрагентами: делать меньшую предоплату или постоплату, ускорять срок поставки, вводить ЭДО, ведь быстрый документооборот помогает получить деньги раньше.

Откуда брать деньги?

К сожалению, даже оптимизация денежных потоков не панацея: все равно приходится обращаться за дополнительным финансированием. Рассмотрим для начала основные традиционные способы привлечения средств из внешних источников.

Кредит

Это самый очевидный и понятный вариант: клиент выбирает банк, тариф, получает деньги, которые потом возвращает с процентом банку. Чаще всего подходит для целевого использования, инвестиции конкретной суммы, например, в проект.

Плюсы:

●       можно взять на короткий или длительный срок;

●       понятные и контролируемые условия возмещения средств;

●       при последующих кредитах процентная ставка может быть снижена.

Минусы:

●       отсутствие гарантии в согласовании и выдаче;

●       более высокая ставка при отсутствии залога и поручителей;

●       сумма займа фиксированная;

●       лимит невозобновляемый.

Кредитная линия для бизнеса

Этот вариант похож на обычный кредит, но есть отличия. У кредитной линии есть определенный лимит, но проценты необходимо платить не за всю сумму, а только за те деньги, которыми компания пользуется. Подходит для крупных регулярных затрат.

Плюсы:

●       деньги могут выдаваться частями, а проценты начисляются только на ту сумму, которую потратили;

●       лимит можно увеличить, если банк убедится в том, что клиент исполняет обязательства;

●       в случае непредвиденных расходов можно воспользоваться кредитным лимитом;

Минусы:

●       банк может закрыть кредитную линию при малейшем нарушении условий кредитования;

●       для открытия кредитной линии нужна хорошая кредитная история и деловая репутация;

●       процентная ставка может быть выше, чем по кредиту.

Овердрафт

Услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа, то есть "уходить в минус". Подходит для покрытия кассового разрыва и других краткосрочных затрат.

Плюсы:

●       если банк уже имеет информацию об обороте потенциального заемщика, то сервис подключается быстро;

●       использование средств возможно без залога и поручителей

●       начисление процентов только на используемые средства (не пользуешься деньгами - не платишь).

Минусы:

●       короткий срок займа;

●       погашение задолженности нельзя отложить - она погашается автоматически, как только клиент получает очередные поступления на счет;

●       процентные ставки по овердрафту могут быть выше, чем по кредиту.

Какие еще есть источники/способы финансирования

Выше мы уже писали, что даже самим банкам кредиты под высокие ставки не всегда выгодны, ведь высокие риски неуплаты повлекут за собой потери для них. Со стороны бизнеса, соответственно, проблем еще больше.

Альтернативные варианты есть: например, факторинг и лизинг. Эти услуги бизнесу уже давно предоставляют Сбер, ВТБ и другие банки. Эксперты из Банка Точка говорят, что факторинг получить может быть проще, чем кредит. "Он зачастую дешевле, - комментирует эксперт, - А главное что сроки оборачиваемости денег уменьшаются, не надо ждать постоплату месяцами. На рынке сейчас довольно много предложений по факторингу, в частности есть хорошие предложения для МСБ. Нескромно скажу, что мы в точке как раз стремимся сделать легкий и простой факторинг для МСБ".

Рассмотрим, для каких целей полезен факторинг, в чем его недостатки, и на какие еще способы альтернативного финансирования стоит обратить внимание.

Альтернатива банковским продуктам

В нынешних реалиях предприятия могут вообще не обращаться к банкам или финансовым организациям. В сегменте b2b появляются платформы электронной коммерции, которые способны удовлетворить ряд финансовых потребностей клиента. Как минимум, помочь в пополнении оборотных средств на оплату поставок. Уточним, что любое упоминание кредита в этом разделе совершается в контексте коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ), и не касается кредита банковского.

Примеры: маркетплейс быстрых закупок Максмарт, маркетплейс металлопроката Платферрум, GFC (маркетплейс фудсервиса), аграрный маркетплейс поле.рф, маркетплейс металлолома Vtorion, маркетплейс закупок Industrial.market, маркетплейс нефтеропродуктов Open Oil.

Плюсы:

●       стоимость услуг может быть ниже банковских ставок;

●       быстрое согласование с минимумом документов;

●       сокращение пользовательского пути: на одной площадке получил лимит на закупку, и на ней же использовал его в целях закупки.

Минусы:

●       заемные средства можно использовать только при совершении операций через платформу-займодавца;

●       не подойдет молодым компаниям, так как зачастую одно из требований - предприятие должно быть на рынке не менее трех лет;

●       перечисленные площадки достаточно узкопрофильные.

Например, маркетплейс Платферрум от "Северстали" предлагает клиентам заказывать продукцию с отсрочкой платежа за счет площадки. После оформления заказа маркетплейс оплачивает счет поставщику, а клиент закрывает задолженность перед платформой в установленные сроки. Платферрум сам оценивает потенциал заемщика и устанавливает лимит, который он может расходовать для оплаты заказов таким образом. Компания сама устанавливает тарифы, стараясь сохранять привлекательные условия, даже если ключевая ставка растет.

Схожие представлены и у других площадок. Например, агропромышленный маркетплейс поле.рф предлагает своим клиентам и отсрочки, и займы, и кредиты от партнеров на специальных условиях. Площадка COMETAL предоставляет «коммерческий кредит», а также отсрочки платежа по договору. При наличии поручительства или банковской гарантии для компаний с хорошей финансовой историей маркетплейс рассматривает индивидуальные условия.

Облегчить или снизить долговую нагрузку могут и гибкие системы оплаты. Этот способ заимствуется бизнесом из сегмента розничной торговли. Система BNPL (buy now, pay later) позволяет потребителям оплачивать покупки частями. Рассрочку платежей стали предлагать и для бизнеса. Например, b2b-маркетплейс "на_полке" предлагает услугу "Бизнес-покупка в рассрочку".

Финансовые сервисы - одно из ценностных предложений новых маркетплейсов в сегменте b2b. Именно они могут стать серьезным драйвером роста электронной коммерции в этом сегменте, хотя бы в сделках малого и среднего бизнеса.